所有版权归中国经济网所有。
中国经济网新媒体矩阵
网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090）
近日，国家金融监管总局印发《关于促进健康保险质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确健康保险未来发展重点，提出深化健康保险改革，增强可持续发展能力，强化行业监管，优化发展环境，进一步提高健康保险服务质量和效率，更好满足人民群众各类健康保障需求。近年来，随着经济社会发展和“健康中国”战略的不断推进，人民群众健康保障需求不断提高。健康保险的作用越来越重要：缓解压力减轻家庭医疗负担，填补基本医疗保险缺口，缓解社会医疗压力。但同时，行业也面临产品业态单一、产业管理能力不足、专业机构发展不符合预期等问题。其中，健康险产品同质化严重的问题尤为突出。数据显示，2024年，国内健康险市场保费收入排名前五的公司市场份额预计将达到62%，产品重复率将超过70%。于是，“价格战”成为一些保险公司参与市场竞争的主要手段，行业利润空间不断缩小。业内分析人士指出，《意见》从保护范围、产品供给、服务模式到监管机制等各个方面都进行了完善，特别是在丰富产品方面形成产品结构，拓展产品功能。协会提出了一系列切实可行、有前景的具体措施，将进一步扫清行业发展障碍，丰富产品种类，增强“产品+服务”的吸引力，为健康险创造新的发展机遇。参与式健康保险正在重返市场。 《意见》对商业健康保险、商业长期护理保险、失能收入损失保险、疾病保险等四大类健康保险作出了重要部署。尤其是“支持保险公司分红型长期健康险业务。监管资质有利的欧元”正在引起业内广泛关注。这意味着时隔22年，参与式健康险将重返市场。记者表示，参与式健康险诞生于2003年左右。我注意到，大部分保险产品为参与型重大疾病保险产品。当时，我国大病保险的发展还处于起步阶段，保险公司的风险管理和定价能力有限，导致分红设计的大病保险错销现象频发。 2003年5月，原保监会颁布了《个人分红保险精算规定》，规定分红保险可以采取终身寿险、养老保险或年金保险的形式。保险公司将无法将其他形式的产品设计为分红保险。自此，参与式重疾保险逐渐退出历史舞台。提到“基于股息的长期健康保险”意味着监管机构正在指导健康保险领域权益产品的标准化回报。业界普遍将此视为前保险产品供给侧结构性改革的紧张以及监管层发出激发健康险市场增长潜力的信号。 2024年9月，国务院公布了《加强监管和防范风险促进保险业高质量发展的若干措施》。北京理工大学中国保险学会副秘书长宋占军表示，在人身保险产品规定利率持续下调的背景下，分红型健康险的复兴符合权益保险的发展趋势，将带动产品的丰富。通过股票吸引力，进一步激发健康险市场的增长潜力。 “参加长期健康险可以满足消费者当前对‘回报型’和‘储蓄型’保险产品的需求，有助于扭转当前健康状况下滑的局面。首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文荣对国内健康险市场进行了分析。这些产品大多是短期健康险，难以为消费者提供持续的健康保障，也不适合人口老龄化。现在，监管层正在帮助保险公司开发分红型长期健康险产品，这可能会影响保险公司的盈利能力。 帮助改变这一现状，让保险产品回归基本保障的本源。方正证券研报预计，随着《意见》的正式实施，监管资质较强的大型保险公司将不断创新，推出新的服务。大病分红推动健康险保费增长 推出健康险。我们推出“个人账户“T型长期健康险”。商业健康险是近年来健康险市场的明星产品，从行业角度看，该险种仍将是寿险增长的关键。对于商业健康险，意见文件建议“构建多层次、全覆盖的商业健康险产品体系，“积极将新医疗技术、新药品、新器械纳入保险保障范围”，“推动长期健康险定价依据 明确风险类别，完善保费率与承保风险对应关系”、“规范短期健康险发展”等。事物。首次提及“支持个人账户长期健康保险业务发展”。与目前市场上典型的消费者长期健康保险不同，个人账户长期健康保险他们的专家表示，ERM 健康保险的重点是在“个人账户”中积累资金，以支付健康保险报销后的共付额和自付费用。尤其是在医保资金趋紧的情况下，个人储蓄对于医疗费用的重要性可见一斑。记者注意到，上海、南京等城市都在纷纷开始探索。使用个人健康保险账户购买商业健康保险。在上海，市民可打开“水申板”APP、微信“水申板”或支付宝小程序，搜索“保险码”，找到“医保个人账户专区”服务。人们可以用个人医保账户余额购买商业健康保险，让医保卡上的“小钱”享受到人民健康的“大保障”。截至目前，该专区已新增27个产品，提供风险保障超过3571亿元。 “这个isdio有效解决了部分人群医保余额超额的问题。”上述行业专家告诉记者，与目前主要依靠保障范围和盈利能力吸引客户的健康险产品不同，基于个人账户的长期健康险业务主要依靠盈利的附加服务。例如，方正证券一份较为盈利的研究报告预计，《商业医保药品目录》初稿有望在今年完成，同时通过与医保和医院直保、加速覆盖制度挂钩，促进药品接受，实现医疗数据共享。这为中高级健康保险和高质量健康保险的发展提供了可能性。输入个人账户。健康管理生态设计深入推进就加深了。 《意见》提出，要“推动医疗保险与健康管理融合发展”、“促进医疗产业协调发展”，并提出了具体措施。 “无论从积极应对国家老龄化战略来看，还是从健康保险发展的实际来看，健康保险与健康管理融合发展已成为毋庸置疑的发展趋势。”一位医保资深人士接受采访时表示，从内在需求来看，“治未病”的健康理念与保险公司的风险管控需求产生强烈共鸣。中国精算协会数据显示，参与医疗管理服务的客户，重病发生率下降18%，住院理赔下降22%。换句话说，减少f通过健康干预来了解客户事故发生频率已成为保险公司管理赔偿支出和优化运营效率的重要工具。健康管理不再是健康保险的可选项，而是保险公司核心竞争力的重要组成部分。从外部机会角度看，消费者对健康服务的需求正在从“响应式医疗”转向“终身保障”。调查数据显示，83%的保险客户愿意为包含医疗保健服务的产品支付10%至30%的保费，76%的潜在客户将医疗保健服务作为保险决策的核心考虑因素。消费者需求正在将保险公司从单一的风险承担者转变为综合保险和医疗保健解决方案提供商。记者观察到，各大保险公司在布局大健康产业时已占据主动。人保健康人保集团旗下子公司持续探索“保险+健康管理”创新服务模式，打造“医、养、养、养、保”全民健康生态圈。 2023年，中国太保发布“352健康服务计划”，系统规划其在健康管理领域的战略方向。中国平安持续推进“综合金融+医疗健康服务”战略，旗下平安健康险的核心战略是“保险+医疗健康服务”。仅今年9月，人保健康获批设立健康管理公司，中国人寿也在南京设立健康管理公司。 “随着《裁决》的发布，各大保险公司有望进一步加大对健康保险和健康管理业务的投入。”开元证券研报分析指出，健康险占比提升业务结构中的CE将有助于保险公司进一步降低利差损失风险，增加死利差和佣金利差的贡献，提高保险公司的盈利能力。但也有业内人士指出，提高健康保险服务保障水平是一项系统工程，需要多方协同努力。各机构保险公司要认真落实《意见》要求，加快服务理念从“保护健康人群”向“保护公众健康”、从“经济补偿”向“转型为“健康伙伴””转变。同时，加强专业能力建设，提高数字化智能应用水平，通过产品和服务创新探索独特的发展道路。 金融监管保监局正在加快研究实施可变收益健康保险等配套业务规则，督促保险公司落实《规定》要求，丰富产品供给，更好满足人民群众优质健康保障需求，进一步为推动医疗行业可持续发展作出贡献。本报讯（记者李丹琳）相关链接《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》主要内容（一）总体要求：到2030年，健康保险在国家健康保障体系中发挥重要作用。团体健康保险和个人健康保险共同发展，打造满足全人群、全生命周期多样化需求的多层次医疗体系。健康保险市场格局基本形成。 （二）深化医疗保险改革。积极发展商业健康保险。打造全覆盖、多层次的商业健康保险产品体系，积极将新医疗技术、新药物、新器械纳入保险保障范围。鼓励长期健康险按风险类别定价，完善费率与承保风险的对应关系。加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险。这包括主动联系家庭、社区和机构护理需求，并提供结合现金福利和长期护理服务的保险服务。健康保险不断发展。包括根据疾病谱的变化和医疗技术的进步，及时修订医保疾病定义。推动健康保险与健康管理融合发展。还包括建立“预防为主”相结合的新型医疗服务保障体系。推动医疗产业协调发展，包括加强保险公司医疗服务网络建设，推动大型医疗产业协调发展。规范各项经办、承包服务，包括支持保险公司保障大病保障，提高各项业务运营效率。（三）增强可持续发展能力，加强专业能力建设，包括强化保险核心职责。 明确公司和总精算师的管理职责，建立可验证、可计量的健康险精算追溯机制，完善精算参数动态调整规则。改进您的数字智能应用程序。这包括加速健康保险的数字化转型加强数字化、运营能力和服务智能化。增强健康保险公司核心竞争力。包括考虑健康保险特点的发展战略和商业模式，深化健康管理，促进医疗与健康融合。 （四）加强健康保险监管，加强监管指导。包括完善健康保险专项统计评价和监管制度，健全健康保险独立核算和财务制度。加强健康保险产品监管，鼓励保险公司依法合规设计产品，确保保险费率公平合理、准确确定。规范市场秩序。这包括加强监管部门和推广部门之间的协调。看看有效的实施政策和制度的制定。指导保险公司优化健康险业务管理，完善检测评价体系。调查并处理违法行为。我们将开展现场检查，包括加强外部监管，严厉打击恶意竞争、敲诈勒索、虚假金融交易数据、误导销售等行为，有序有效地规范市场秩序，防范化解风险。 （五）优化健康保险发展环境，建立健全行业标准体系。包括充分发挥保险行业组织作用，制定健康保险保单条款范本，明确承保和免责范围，积极推动保单条款标准化、普及化和简化。促进多方协作。促进信息共享和跨行业和部门的合作，包括与监管机构、保险行业协会和信息共享平台的合作。加强国家与地方政府合作，考虑支持地方合作开发区域性、特色产品。加强健康保险知识普及。保险行业组织和保险公司通过多种方式开展健康保险广告和宣传活动，提高公众对健康保险的认知和接受度，提高人们管理自身健康的能力。 （作文信息：李丹琳）
（编辑：马鑫）
中国经济网声明：价值市场信息由合作媒体及机构提供。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者采取相应行动，风险自担。